9月16日，在2026华为全联接大会“银行核心现代化&智能化伙伴”金融闭门研讨环节中，作为华为金融融海伙伴计划的重要成员，神州信息首席行业专家崔蕾向与会来宾介绍了，在AI技术驱动下，智能时代的核心系统走向“无核化”的发展趋势。

崔蕾系统阐述了银行核心系统从"胖核心""瘦核心"走向"无核心"的演进路径，并首次完整勾勒出无核化架构与AI智能体、Web3及数字货币深度融合的智能金融时代业务底座，引发行业广泛关注。

神州信息首席行业专家 崔蕾

核心系统发展：
从"单体基石"到"组件化终极态"

崔蕾首先，回溯了银行核心系统的发展历程，将其划分为三个阶段：

1、Bank1.0/2.0阶段的基石——“胖核心”的时代

银行核心主要采用集中式的单体架构。通过单体应用系统，整合存贷汇、计息及客户管理等功能，具有账务强一致等特点。但是系统刚性过高，在功能改造中往往面临"牵一发而动全身"的问题。

2、Bank 3.0/4.0阶段的解耦——“瘦核心”的演进

互联网的飞速发展，推动了银行业务的全面线上化和渠道化，在SOA理念与分布式微服务技术的支撑下，银行启动了ECIF、总账、流程等非本质功能外迁，核心回归金融资产权属管理与记账，分布式微服务化的“瘦核心”成为演进趋势。

3、AI时代的变革——“无核心”的可能

AI技术的发展，让金融服务的极致微服务化成为可能，全面的支撑智能体（AI Agent）应用，将取消绝对集中的单体中心，实现完全组件化部署。智能时代的“组件化”将最终驱动银行核心系统的“无核化”发展变革。

"无核"不是没有核心，而是"原子积木"形式极致能力的拆解

在无核架构下，核心系统各中心不再是传统意义上的软件模块，而是可分布在"语义织物"上的"原子积木"——它们通过标准化的智能体接口对外暴露能力，每个中心彻底服务化、能力中台化，独立部署、自成一体，供全行共享调用，共同构成智能金融时代可信、敏捷、弹性的业务底座。

AI赋能下：智能银行的全景能力矩阵

崔蕾详细描述了，在AI驱动下数据识别、智能处理、智能计算、内容生成四层AI能力与客户、账户、合约、产品、定价、交易、运营、核算等能力中心交叉融合的全景矩阵，覆盖数十个智能化应用场景，其中包括：

智能识别：AI识别涉赌涉诈交易风险、自动识别交叉违约与重复担保、智能合并去重客户信息；

自动化处理：线上一键开户、定价建议利率自动生成、合约变更与终止全流程自动化、资金清算与对账自动化；

预测计算：交易风险实时评分、风险定价实现"一户一价、一笔一价"、对公账户现金流预测与贷后预警、预算与财务预测；

内容生成：智能客户画像、流水解读与收支分析推送、定价周报月报与经营简报自动生成、标准化合约文本生成。

原生支撑Web3与数字货币

面向Web3与数字人民币等新兴业务，崔蕾指出无核架构具备天然支撑能力：客户中心可关联客户在公链上的去中心化身份标识（DID）、发行与管理可验证凭证；交易中心可实现跨链或链上链下混合交易编排与一致性保证；核算中心可完成数字资产科目设置与链上钱包余额对账。同时，通过预言机网关、智能合约工厂、密钥管理中心等支撑组件，无核架构可支持央行数字货币与稳定币双层运营体系下的钱包管理与代币化存款兑换、跨机构快速开户与数据授权，以及真实世界资产（RWA）代币化的发行、托管与链上链下价值映射。

重构企业级架构：

智能体将成为核心系统的“用户”

未来，SoE与SoI类系统都将成为以智能体驱动的AI原生应用；而以核心系统为代表的SoR记录类系统，将转变为智能体运行的数据基础设施与MCP Server，提供统一API供智能体直接调用。服务模式也将由"以人为中心的流程驱动"，演变为"以人和智能体协作的意图驱动"——包括核心在内，主要的用户将是智能体或者数据员工。

在此体系下，各能力中心的价值将进一步凸显：以唯一、真实的精确数据为智能体决策提供确定性"事实锚点"，消除AI决策"幻觉"；作为风控、尽调、审查等多智能体协同的"公共事实依据"；并记录信息快照与"意图哈希"，构建不可篡改的事实证据链，确保监管可解释性。

迈向"本体层"：

单一事实来源的语义织物底座

崔蕾在最后描绘了智能金融时代的终局图景：各能力中心将成为未来银行本体层的单一事实来源底座。本体层是一层覆盖在全行之上的"统一语义织物"，通过实时映射将分散在各能力中心的原子化"事实"以逻辑链接串联。当智能体发起"优化全行资产配置"这类宏观意图时，语义织物能瞬时跨越客户中心、账户中心与存贷中心，构建全局一体的"逻辑镜像"，实现跨中心的因果推理与最优执行路径规划。

崔蕾介绍，神州信息与华为在银行核心系统转型方面，已经取得了面向大行、股份制、省级农信、省级农商/城商等银行实际落地案例。

例如，在刚刚上线的华北某农商银行新一代核心系统建设中：面对原有集中式小机架构难以匹配业务快速发展的现实困境，这家华北农商行存在涉农、小微普惠贷款业务增长承压，核心性能不足、偶发交易排队、日终跑批耗时偏长等问题，同时老旧封闭的技术生态难以满足自主可控建设要求，集中式架构与主流技术体系兼容性不足。为此，神州信息与华为，为该行落地了“I+P+D全栈解决方案”，通过IasS（基于HCS平台，构建高可用计算资源池）+PaaS（微服务组件化）+GaussDB数据库，建设一体化平台，构建全行统一技术栈与技术底座，打造“五新”IT架构。

改造完成后，系统实现同城双活部署，可平滑扩展至两地三中心架构，充分满足容灾建设标准；基于分布式数据库与统一技术平台达成核心RPO=0、RTO分钟级的高可靠高可用能力，顺利达成等保2.0安全合规要求；经过核心性能联合调优，系统实现4000TPS、100ms响应的性能指标，有力支撑普惠业务高质量发展。

从单体到组件，从记账到信任，从人驱动到人与智能体协同，神州信息将协同华为等行业伙伴，以AI技术发展为契机，全面推动银行核心的跨时代演进。